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对于非保险专业的读者而言，如果你打算购买储蓄型的人寿保险产品，你至少可以就保险产品的『储蓄』功能问一些能够『问到点子上』的问题，比如说定价利率是否高（越高越好）、分红险的分红水平是否高（越高越好）、万能险的结算利率水平是否高（越高越好）、历史上的分红、结息水平是否稳定（越高越稳定越好）、是否有最低的分红和结息利率保证（有则好）、最低的分红和结息利率保证是否高（越高越好）等等

解决英年早逝的问题，用简单的定期寿险就好；解决长寿风险、养老问题，还真得需要可变年金保险这种更为复杂的金融产品

图15-4中，我用一个家庭顶梁柱年龄在45-54岁的美国家庭的风险保障缺口为例，大致展示一个家庭的死亡风险保障缺口是如何计算得来的：家庭需要的总的死亡风险保障是未来收入的贴现值和家庭现有的负债，所需总的死亡风险保障减去存款、证券、人寿保险金等现有财务资源，就是家庭死亡风险保障的缺口。

我个人认为寿险业最核心的两个技术是精算技术和资产负债管理技术

在国外很多银行在发放房贷时都同时销售和住房抵押贷款挂钩的人寿保险，以保证在客户在没有还完贷款前不幸亡故的情况下能用死亡保险金来支付剩余的贷款。这种人寿保险甚至有一个专门的名称，叫信用人寿保险（credit life insurance）。信用人寿保险有一种保额随着房贷还款而逐步递减的产品，也称为保额递减的定期人寿保险（decreasing term life）。

“有孩子啦”对很多家庭和个人而言都是一个重大的人生转变，由此才开始正视和管理各种人生风险，为未来作准备。

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